自願醫保千瘡百孔 市民得到保障成疑

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醞釀超過十年的自願醫保計劃,終於在日前的財政預算中公布落實方案,並計劃在明年推出市場。市民苦候這麼多年的醫療保險,結果得到的只是一個殘缺不全、有形無實的計劃。甚至與政府一直掛在嘴邊的「在醫療上體現對未來的決心和承擔」背道而馳。公民黨對此極之失望。以下將詳述自願醫保計劃「殘缺」之處:

不保障專科門診服務,難以疏導醫院壓力無從談起
公營醫療服務不足以應付市民需求的情況,近年越來越嚴重。急症室、病房長期爆滿。另一方面,公營專科門診亦長期人多為患,時有患者表示覆診輪候期經年,如按2016年12月31日的數字,港島東聯網的婦科最長需要輪候147個星期;港島西聯網的婦科最長需要輪候190個星期;九龍東聯網最長的輪候時間科目為眼科136個星期;九龍西骨科最長要輪候時134個星期;新界東的骨科最長更要輪候176個星期。明顯香港的基層醫療服務並不足夠。

而政府推出自願醫保其中一項目的,是希望透過計劃減輕公營醫院的壓力。面對人口老化、慢性病人口不斷增長,社會對醫療服務的需求,特別最基層的專科門診的需求,將會不斷增加。就此,若自願醫保並不包括到私營專科門診求診,將難以疏導醫院的壓力。

昂貴藥物避而不保
雖然計劃其中一項目標,是透過計劃讓市民選擇使用私營醫療服務,但荒謬之處是,先天性疾病只保障八歲以上的病人;癌症治療每年賠償上限亦只有八萬元。

雖然保險由出生後即可投保,但先天性疾病只保障在八歲以上才出現或檢測得到的疾病。事實上大部份的先天性疾病,均在孩童年紀還小時已開始治療,而且治療費用一般都較為高昂。但條款標明只保障八歲後才開始醫治的先天性疾病,實在是令家長難以接受。

而另一方面,癌症治療的賠償上限每年上限為八萬元。這個亦是完全無助市民。現時接受癌症的化療或標靶藥治療,動輒一個月是由四萬至十萬元,如透過化療治療乳癌,需要15至25萬元;治療腸癌的6個月療程,需要25萬元;以化療及電療治療鼻咽癌,需要50萬元;透過標靶藥物治療肺癌,每個月需要2萬至7萬元。購買自願醫保後每年的八萬元賠償上限,根本是杯水車薪。

同時,計劃雖然表示將保障精神科的治療。但現實的情況是,甚少有精神科病人會到私家醫院住院作精神科的治療。況且,一般精神病患者若要到私家醫院作其他的留院服務,亦需要有特別的安排,如需要自行預備24小時的看護,或住在私家病房。自願醫保根本未能為他們提供足夠的保障。

以上的條款,明顯是將最需要得到保障的一群市民拒於門外,同時令將來很多市民雖然被退稅吸引,甚至用了不少的錢到保險公司投保,但得到的保障卻是殘缺不全。

保障手術上限不足
除了昂貴藥物外,投保市民接受手術的費用,亦難以在自願醫保計劃中得到充足的保障。按標準計劃的保障限額,每宗小型手術的外科醫生費用限額為 5,000元、中型手術的限額為12,500元、大型手術的限額為25,000元。

以中型的手術為例,痔瘡切除手術現在在私家醫院進行,醫生費約為1萬至3萬不等;而以大型手術為例,婦科的子宮切除手術的醫生費約為3.2萬元至8.6萬元。可見自願醫保的保障限額,根本難以令投保人得到應有的保障。

以年青補貼年長
自願醫保另一項問題,是政府企圖轉移承擔責任,將長者的醫療開支,轉移到由年輕的投保者承擔。根據「醫院管理局長者醫療服務策略」中的數字,65 歲或以上長者的住院風險大約為非長者(即 65 歲以下)的 4 倍。長者除了入院風險較非長者高外,其病床使用數字亦較高,在 2010 年,65 歲以下非長者的一般專科病床使用率為每一千人 1.3 張,但 65 歲或以上長者則為每一千人 11.8 張,高出達 8 倍。

政府不斷強調希望年輕人盡早購買自願醫保,並以退稅作招徠,是希望用較少使用醫院服務的年輕人所繳交的保費,來補貼使用醫院服務較多的長者,對年輕人並不公道。我們並不樂見一個有承擔的政府,透過推出任何計劃以轉移承擔責任長者醫療開支的責任。就此,我們建議政府對年輕的保費作出補貼。

政府無力監管保費
雖然局方表示方案保證續保至100歲、不可重新核保,同時不設「終身可獲保障總額上限」,看似人人受保極之吸引,但事實上卻是陷阱處處。

政府並不就會保險公司的行政費及佣金設上限,亦只會就保費作出建議,期待市場自行調節。而調整保費卻根本不需經過政府批准。由此可見,自願結果將重蹈強積金的覆轍,行政費長期高踞不下。保險公司亦隨時可透過調整行政費及佣金大幅調升自願醫保保費,而政府根本無法監管及阻止。

而前車可鑑,現時本港醫療保險接近四成的保費,花在保險公司的行政費、佣金和利潤上,只有約六成用作醫療用途。即是說,在這個殘缺不會的自願醫保計劃下,加上政府缺乏有效監管保險公司的措施,政府再退稅鼓勵市民參加自願醫保計劃,根本是在幫保險公司做保險生意。

總結
如政府真心希望市民可到私營醫療市場接受治療,以減輕公營醫療系統的負擔,透過現時的自願醫保計劃將難以實現目標。

不保障到私營專科門診服務、沒有限制保險公司收取保費及管理費的限度、對癌症及先天病等保障不足等。市民付出的保金去了保險公司的袋

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